Израильтяне в "минусе" - долг в полтриллиона

Заголовок этой статьи говорит не о долгах американского правительства, за которым стоит самая сильная в мире экономика. Речь идет о долгах израильтян, почти половина которых работает за минимальную зарплату.

В эти дни израильтяне с возмущением обсуждают банкротство израильского олигарха Элиэзера Фишмана, оставившего 4 миллиарда долгов и в течение последних полутора лет переводившего активы управляемых им компаний в бизнесы своих детей и родственников, чтобы "семья не пострадала" от конфискации имущества. Однако 4 миллиарда Фишмана – это капля в море тех убытков, которые может понести экономика страны в самое ближайшее время, если правительство в экстренном порядке не примет меры к прекращению израильтянами практики "жизни в минус" как социального приоритета.

По данным финансовой комиссии Кнессета, только за последние 3 года долги израильских домашних хозяйств (не включая ссуды на бизнес, но с учетом ипотек на квартиры и потребительских ссуд) выросли на 23% и впервые в истории страны перевалили за полтриллиона, составив 504 миллиарда шекелей. Семьи израильтян находятся фактически в финансовом рабстве у банков, выплачивая десятки лет с процентами 350 миллиардов шекелей ипотечных ссуд, 150 миллиардов шекелей потребительских ссуд и большие проценты по постоянному "минусу" на счету.

Что интересно: банк разрешает иметь овердрафт на счету только до определенного уровня, по достижении которого владелец счета ограничивается в изымании средств (его обязательства перестают оплачиваться банком) и оказывается вынужденным укладываться в ежемесячные поступления. И тут обнаруживается, что укладываться возможно. Но почему-то это "обнаруживается" только после того, как человек уже влез в глубокий "минус". И так человек всю жизнь работает, укладывается в зарплату и ежемесячно выплачивает банку десятки, а то и сотни шекелей в качестве процентов по "минусу".

По оценке экономистов, если израильское общество в ближайшее время не найдет решение проблеме жизни в овердрафт, это грозит стране финансовой катастрофой.

Для того, чтобы найти решение, нужно посмотреть на истоки проблемы.

1. Недостаточное осознание людьми того, что жить в долг – плохо. Точнее даже - полное отсутствие такого осознания. Очень многие израильские семьи изначально готовы набирать долги, пока дают, чтобы потом, тяжко вздохнув из-за "несправедливости мира", приниматься за работу или даже за получение образования. В этом видится кардинальный провал всей системы израильского воспитания, как родительского, так и школьного. Минпрос должен немедленно включить в базовую программу средней школы (а может, и начальной) "уроки бережливости", обучающие детей системе приоритетов в расходах и потреблении, а также "уроки финансовой этики", обучающие сказанному 2000 лет назад еврейскими мудрецами: "Обставляй субботу как будни, только не набирай долгов", "Не продавай землю (средства производства – Ш. Б.), чтобы купить квартиру, и не продавай квартиру, чтобы купить движимое имущество" и т. п.

2. Критичный разрыв в доходах между "богатыми" и "бедными", который растет с каждым годом. По данным Центра социально-экономических исследований "Адва" за 2016 год, 37% наемных работников в Израиле зарабатывают меньше минимальной зарплаты по стране – в среднем 4970 шекелей в месяц. Как это юридически возможно – уму непостижимо. В то время как гендиректор одного из дочерних предприятий Фишмана получал в 2011 году зарплату в размере 20 тысяч шекелей в день, достаточно известная программистская фирма "Матрикс" нанимает начинающих программистов за зарплату 4,5 тысячи в месяц (из опыта в семье автора статьи).

И это программисты, которые считаются обладателями одной из самых высокооплачиваемых профессий в Израиле! Что говорить об учителях, врачах, представителях рабочих специальностей? На что жить семье человека, зарабатывающего 4,5 тысячи в месяц, если ровно такую же сумму он должен выложить только за аренду небольшой квартиры?

3. Социальная конкуренция. Это в некотором смысле следствие предыдущего пункта. Наше якобы бесплатное начальное и среднее образование создает ситуацию, когда дети из семей с разным уровнем доходов учатся в одном классе. Дорогостоящие вещи и аксессуары, используемые детьми из обеспеченных семей, создают "социальное давление", заставляющее семьи с низкими доходами "стараться не отстать от тренда" и покупать предметы обихода, которые им не по карману. Иногда такую ситуацию создают поиски спутника жизни, поиски более престижной работы, проживание по обстоятельствам в определенной местности и т. п.

4. Невозможность для детей из бедных семей получить высшее образование. По данным Центра "Адва", самая большая причина бедности в Израиле – отсутствие высшего образования. Человек, имеющий только аттестат зрелости (точно так же, как не имеющий оного), может претендовать только на работу с зарплатой, близкой к минимальной. Скачок в зарплате, пусть и небольшой, дает академическая степень. Но для того, чтобы ребенок получил академическую степень, его родители должны выложить десятки тысяч шекелей в течение нескольких лет. Если семья годами живет "в минус" и не сводит концы с концами, это нереально. Получается замкнутый круг: родители жили в нищете, и дети обречены на то же самое. Если, конечно, не выбьются "в люди" собственными усилиями, на что способен далеко не каждый.

5. Грабительская политика банков. Банки делают все возможное, чтобы среднестатистическая израильская семья не вылезала из "минуса". Если на счету стабильный "плюс", владелец счета не получает никаких поощрений, но зато платит раз в квартал несколько десятков шекелей "за разрешение минуса" ("амлат акцаат ашрай"), то есть только за то, чтобы банк не отказался оплачивать его обязательства, если они случайно окажутся на несколько агорот больше, чем поступления. При этом, когда семья начинает входить в овердрафт, "амлат акцаат ашрай" уменьшается (за счет уплаты процентов по долгу), и это создает впечатление, что "минус" только выгоден. Проходит всего пара месяцев, как семья окончательно увязает в "минусе", и вот тут-то банк начинает драть с нее проценты.

6. Финансовая необязательность, регулярная задержка зарплат. Многие мелкие бизнесы, а еще чаще – частные спонсоры и благотворители, финансирующие проекты, в которых трудоустроены наемные работники, считают себя вправе регулярно задерживать зарплату своих сотрудников. Мол, "скажите спасибо, что вам вообще работу предоставили". Результат: семья, лишенная возможности планировать свой бюджет, обязательно окажется в овердрафте и в долгах. Особенно страдают от такого отношения работодателей новые репатрианты, за которыми не стоит сильный или уважаемый семейный клан.

Стоит отметить, что задержка зарплаты наемного работника – запрет из Торы: "Не оставляй у себя [даже] на ночь, до утра, зарплату своего работника" (Ваикра 19:13), "Не говори своему товарищу: приходи завтра, и я тебе заплачу, если у тебя есть сейчас" (Мишлей 3:28). Это уже относится к следующему пункту.

7. Несерьезное отношение к еврейским законам (ѓалахе), в том числе среди религиозного населения. Все прекрасно знают, что ссуды под проценты запрещены еврейской традицией. В наше время существуют всякие "патенты", позволяющие эту традицию формально "обходить" (как в известном анекдоте: "шабат налево, шабат направо..."), но запрет Торы брать в долг под проценты не перестает быть запретом Торы, сколько бы должник ни убеждал самого себя, что получение ссуды на оплату свадебных расходов или отдыха – "разновидность прибыльного бизнеса". В этом явлении видится общая деградация духовного уровня "народа Книги", предпочитающего получать удовольствия от жизни, а не выполнять свое великое предназначение.

Мы видим, что проблем, приведших к плачевному состоянию бюджета израильтян, много, и они находятся в разных плоскостях. Требуется много доброй воли граждан и активного содействия правительства, чтобы разорвать этот порочный круг. И так или иначе – нужно начать сегодня, потому что завтра может быть поздно.